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Quelles sont les conditions à remplir pour l’obtention d’un crédit ?

Chaque situation est bien évidemment particulière quand il s’agit d’obtenir un prêt, qu’il soit immobilier : primo-accédant, résidence principale, investissement locatif, résidence secondaire, travaux d’aménagement ou bien qu’il s’agisse du financement d’un projet professionnel ou d’un rachat de crédit.

De nombreux critères, liés à votre projet et à votre profil, rentrent en compte dans l’élaboration de votre dossier et donc dans l’appréciation de votre projet par les banques. Les experts Courtier et Prêt vous accompagnent dans la constitution du dossier de crédit et vous guident à travers les différents critères d’évaluation afin d’optimiser votre situation.




• Combien puis-je emprunter ?

Le montant du prêt accordé dépend évidemment de nombreux facteurs, il est donc difficile de donner une réponse précise à cette question.

Cependant quelques éléments peuvent vous aider à estimer le montant du prêt que vous pouvez obtenir :

- Les mensualités maximales : vous pouvez par exemple estimer vos mensualités maximales à environ 33 % du revenu global du ménage.

- La pérennité de vos revenus : des revenus en hausse régulière indiqueront que vous pouvez supporter un endettement supérieur à 33 %. En revanche des revenus variables dans le temps entraîneront une attitude prudente de la part des banques quant à votre situation et votre taux d’endettement sera ramené à la baisse.

- L’apport personnel : le montant de l’apport personnel est un gage de votre capacité à épargner, sans compter l’importance que revêt une contribution à hauteur de 10 % au coût total du projet. Une absence d’apport personnel n’est cependant pas rédhibitoire à l’obtention d’un crédit.

- Les prêts aidés : si vous pouvez en bénéficiez, ils constituent une aide importante (voir la rubrique prêts aidés).


• Comment se calcule mon taux d’endettement ?

L’expression taux d’endettement désigne le rapport entre le montant global de vos mensualités (liées à l’ensemble de vos emprunts) et votre revenu personnel. Le montant maximum des mensualités généralement admises par les banques est de 33 %. Ainsi, vos revenus doivent être trois fois supérieurs au montant de vos mensualités. Ce afin que vous disposiez du reste à vivre nécessaire pour faire face aux charges de la vie courante.

Par exemple, la famille Marchand composé de 4 personnes a des revenus nets par mois de 3 800 euros. Le montant de ses charges de remboursement s’élève à 1 200 euros soit environ 31 % d’endettement. Le reste à vivre familial est de 2 600 euros soit 650 euros par mois et par personne. Ce qui représente une situation tout à fait favorable.

Il existe cependant des cas où des crédits ont été accordés avec un taux d’endettement supérieur à 33 %. Il arrive que les critères varient sensiblement selon les banques. Un taux d’endettement supérieur à 33 % n’est donc pas rédhibitoire, votre courtier est là pour optimiser votre profil et vous orienter vers les structures adéquates.

Toujours dans l’optique de vous faire prendre la meilleure décision, le courtier est également là pour vous dire, en toute transparence, quand telle ou telle situation est considérée comme difficile ou risquée quant à l’obtention d’un crédit.


• Qu’en est-il de mon profil personnel ?
  Pourquoi cela a-t-il un rapport avec ma demande de prêt ?

Outre vos capacités financières (revenus, capacité d’épargne, taux d’endettement…) et votre carrière professionnelle (ancienneté, perspectives…) qui sont les éléments les plus importants, votre mode de vie peut avoir des répercussions sur le montant global du crédit.

L’emprunteur doit assurer son prêt face à une incapacité de travail, un décès ou une invalidité permanente, qui entraîne une incapacité de remboursement. Commencent alors les questions de modes de vie, d’âge, de maladie, de tabagisme, activités à risques…autant de facteurs qui, une fois intégrés, augmentent la prime d’assurance, et donc le montant global du crédit.

Les experts Courtier et Prêt vous aident à optimisez votre profil et vous accompagnent dans le choix de la meilleure offre d’assurance de prêt en fonction de votre projet.




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